银行摒弃车贷“高息易游娱乐城- YY易游体育官方网站- 体育APP高返”背后

2025-06-05 17:13:06

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　　在传统的汽车贷款业务中，“高息高返”的方式较为流行，即消费者选择较高利率或较高贷款额度的方案，经销商会在车辆价格或其他方面给予一定的折扣或优惠，银行也能在高利率中获利。比如，过去，如果消费者选择贷款10万元购车，仰赖于银行的返点，经销商可以为顾客提供1万元的车价优惠。然而，随着汽车市场竞争日益激烈，演变后的“高息高返”主要通过“长贷短还”政策进行，还满1年就能提前还款，且无违约金，这让许多顾客即使有全款购车能力，也会选择贷款，再提前还款，只为拿到优惠购车价格。

　　招联首席研究员董希淼指出，当前汽车消费金融领域出现的“高息高返”现象，其根本原因在于银行和汽车金融公司面临的获客压力，以及汽车经销商在客户渠道上的垄断地位。无论是银行还是汽车金融公司，想要开展汽车消费贷款或信用卡分期业务，首先需要获取客户资源。然而，大多数客户都集中在汽车经销商手中。消费者购车时通常会先接触经销商，而不是主动寻找金融机构。因此，经销商在汽车消费金融链条中拥有较强的渠道控制力。由于这种渠道具有一定的排他性和垄断性，而银行等金融机构自身的获客能力相对较弱，为了争夺市场份额，一些机构不得不通过向经销商返佣、支付回扣等方式来获取客户资源。这种做法虽然短期内有助于扩大业务规模，但长期来看并不具备可持续性。

　　也有汽车经销商告诉北京商报记者，在展业初期，根据银行大数据预测，多数客户可能是五年后还清贷款，但实际情况是，车贷业务的平均存续期仅为两至三年，远低于预测周期，导致银行返点后几乎变成低息甚至零息贷款，影响了收益。除了提前还款影响收益之外，“高息高返”还滋生了一系列违规操作。部分经销商为了获取更高返佣，诱导客户虚报收入、夸大贷款金额，甚至协助客户提供虚假资料，这些行为不仅增加了银行的信用风险，也扰乱了市场秩序。

　　董希淼指出，当前银行利差本就面临较大的下行压力，若再增加不合理的返佣成本，将进一步压缩合理的利润空间；另外，这种比拼返佣的粗放式方式容易引发市场无序竞争，扰乱正常的金融市场秩序，甚至出现了部分客户贷款购车比全款购车更划算等不合理现象。因此，金融管理部门要加强监管，行业协会要加强自律引导，推动汽车金融业务发展回归理性。金融机构应坚持“量价平衡”的原则，在加强与经销商合作的过程中，对其提供的服务给予合理回报，同时将部分利益直接让渡给终端消费者，有序降低贷款利率，提升金融消费者的实际获得感。